三、 电子支票
　
　　电子支票的运作我们在金融法苑第14期《网上银行支付（二）──电子支票的法律问题》中已经向大家介绍过了，在此就不再详细介绍。
　
　　
　
　　四、 制定新的清算所规则和采用先进的技术措施
　
　　根据美国《统一商法典》，如果第三方未经授权擅自以客户名义签发支票，在这种欺诈形式下，由此造成的损失一般由付款银行承担。但是，美国一些清算所认为，这种责任的分担方式不太科学，纷纷对自己的一些规则进行修改。比如1996年，西南清算所协会颁布了一个新的规则，规定提示银行作出保证，支票上没有未经授权的签名，也就是说支票不是伪造的，假冒的，如果出现这样的支票，就被认为违反了提示银行自己的保证，支票帐户真正的所有权人只要出具一份伪造宣誓证明书，证明该支票是未经其授权签发的，就可以将支票退回付款银行，付款银行再将支票退回提示银行。早在1995年，加州银行家清算所协会也制定了类似的规则。同时，1996年，加州《统一商法典》也相应修改，反映了上述清算规则的变化。这些修改规则的举措，都认为同付款银行相比，提示银行更容易发现支票欺诈，从而应该承担更大的审核责任。
　
　　在技术方面，银行大量的使用了指纹和其他技术措施。在客户向银行提交支票要求付款的时候，银行要求那些没有存款帐户的客户留下其指纹，如果事后发现了支票欺诈，该支票就被交给有关当局进行侦察，支票上的指纹可以作为侦察的线索和证据。指纹的方法大大降低了支票欺诈，因为从事欺诈的人通常都害怕留下任何证据。据统计，在德克萨斯，运用指纹技术已经减少了支票欺诈的50%，内华达和亚拉巴马州在试行期间，支票欺诈下降了40％──80%。而大西银行（Great Western Bank）实行指纹技术之后，1997年支票欺诈减少了40%。
　
　　其他技术手段也非常多，比如康涅迪格州的第一联合银行（First Union Bank of Connecticut）使用ATM照相技术，测量使用人面部的有关资料，比如两眼之间的距离，鼻尖到额头的距离；花旗银行（Citybank）也正在调查研究，准备实行眼部扫描技术，尤其是虹膜的扫描，其他一些银行还使用声音识别技术等等，所有这些技术也可以用在支票欺诈的预防上。此外，有的银行还专门开发了反空头支票软件，或者通过其他电子化手段防止支票欺诈的产生。
　
　　（作者单位　北京大学金融法研究中心）

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